對于有小額貸款需求的個人來說,能夠享受到不用抵押就獲取銀行貸款的比例并不大。而近日,張小姐在4S店買車時被同時推薦了某家外資行的個人信用貸款,“只需在上海工作、生活(無戶籍要求),每月收入不低于人民幣3000元(稅前),有固定的居住地證明且年滿22周歲即可辦理。”據(jù)經(jīng)銷商說這是銀行與之合作推出的促銷活動。
信用貸款門檻降低
個人信用貸款是一種完全依據(jù)個人信用獲取貸款的融資渠道,相對于住房按揭貸款和購車貸款等典型的抵押貸款相比,銀行更注重其風險的控制。所以,以往信用貸款銀行都通過向內(nèi)部的中端以上客戶推薦。“對于有能力還款的優(yōu)質客戶,我們希望他們多借款,形象地說,銀行就相當于做了一單收益不錯的買賣。”某外資銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。其實,由于目前適度寬松的貨幣政策,銀行手中擁有絕對的信貸額度,而個人房貸和車貸的增長又明顯乏力,個人信用貸款高于同期貸款利率15%甚至30%-50%的利潤空間正是近期信用貸款被重新捧起的動因之一。
記者了解,國內(nèi)包括工行、中行、招行、深發(fā)展等銀行都推出過這項業(yè)務,但是當做具體品牌重點推介的只有外資行中的渣打銀行“現(xiàn)貸派”和花旗銀行“幸福時貸”以及城商行中的寧波銀行(002142,股吧)“白領通”和渤海銀行“摩登時貸”。
而從上述幾家銀行了解,申請人員的門檻都較低。例如,花旗和渣打都要求借款人月均收入超過3000元,在業(yè)務辦理地擁有固定職業(yè)和住所,但是對于本地戶籍和房產(chǎn)證明等無限制。而渤海銀行新推出的“摩登時貸”,銀行也只要求市民年齡為22歲到55歲、工作滿半年以上、在本地有固定工作和穩(wěn)定收入即可。而目前,渣打銀行的“現(xiàn)貸派”已經(jīng)在除三大城市外的重慶、南昌和成都等地開展業(yè)務,對于這些經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的都市白領來說,以上申請條件并不算高,信用貸款“平民化”路線漸漸明晰。
挑選品牌留心眼
收到渣打銀行“現(xiàn)貸派”業(yè)務“邀請”的張小姐告訴本報,之前銀行有關最高享受20%利率減免的活動,也就是說,按照渣打銀行借款6個月和1年實行年化7.9%的利率計算,享受20%優(yōu)惠的話可以拿到6.32%的年化貸款利率,和目前1一年期基準利率5.31%只有近1%的差距。
銀行理財師建議,申請信用貸款和申請信用卡或者住房按揭貸款不一樣,也需要精選。因為對于個人信用貸款,各家銀行在利率、貸款額度和申請條件等方面的差別較大,這和信用卡逾期還款固定每日收取萬分之五罰息以及申請第一套房貸最低利率7成、首付2成的成文規(guī)定不同。
對比幾家銀行產(chǎn)品的利率,“白領通”目前的基準利率已經(jīng)分別按與央行基準利率接近,即按照6個月(6.31%)和1年(6.9%)下調(diào)10%或上浮30%至50%;而“幸福時貸”的利率卻仍在8.8%的基礎上下浮動15%;同時,“摩登時貸”則對貸款20萬元以內(nèi)、一年以內(nèi)的客戶收取7.6%的固定利率。
其次,各家銀行的貸款額度也不盡相同,例如寧波銀行直接將額度分為5萬、10萬、15萬和20萬四檔,銀行根據(jù)不同職業(yè)和資信狀況審查后決定;渤海銀行的額度則從1萬至30萬不等,而外資行信用貸款則一般只能貸到個人月收入最高6倍,最高20萬元。 |