房產(chǎn)理財(cái)案例分析：
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??????? 樸女士：我與男朋友都在國(guó)貿(mào)上班，我們?cè)诜角f看好了一套商品房，準(zhǔn)備明年結(jié)婚用，房屋總價(jià)105萬(wàn)元，除去首付后，還需要貸款60萬(wàn)元，了解到最近房屋貸款利率連續(xù)下調(diào)，我想請(qǐng)專(zhuān)家?guī)臀曳治鲆幌拢谀壳笆袌?chǎng)情況下，選用哪種還貸方式最劃算？
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北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部專(zhuān)業(yè)人士答復(fù)：
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??????? 08年10月9日央行貸款利率再次下調(diào)，加上9月16日的利率下調(diào)，一共降了0.36個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)幅度相對(duì)較大。按目前市場(chǎng)貸款利率，各還貸方式比較如下：
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??????? 1）首選公積金貸款
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??????? 如果符合公積金貸款要求的話，因公積金利率比商貸利率低很多，當(dāng)然首選公積金貸款。以貸款20年為例，貸款60萬(wàn)元，采用等額本息還款方式：執(zhí)行目前公積金貸款5年以上4.86%利率標(biāo)準(zhǔn)，月供為3913元，利息和為339235元；執(zhí)行目前商業(yè)貸款5年以上6.35%優(yōu)惠利率標(biāo)準(zhǔn)，月供為4421元，利息和為460947元。 兩者相比，公積金比商業(yè)貸款月供減少了508元，利息和減少了121712元。
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??????? 2）商貸還款方式比較
通過(guò)以上幾種還貸方式的比較我們可以看出：
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??????? 1、如果樸女士收入比較穩(wěn)定，可以選擇等額本息的還款方式。每月還款額相等，方便購(gòu)房者安排資金支出，但缺點(diǎn)是利息總支出是所有還款方式中最高的。
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??????? 2、如果樸女士付完首付后，手頭相對(duì)比較寬裕，可以考慮選擇等額本金的還貸方式。雖然這種還貸方式初期月供比較高，還款壓力較大，但與等額本息相比，可以節(jié)省大量利息支出。并且后期月供逐漸減少，利于樸女士安排其他投資理財(cái)規(guī)劃。
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??????? 3、如果樸女士每月收入較高且穩(wěn)定，可以考慮用雙周供的還貸方式。雙周供利息和比等額本息少，而且還貸額穩(wěn)定，不會(huì)帶來(lái)初期月供壓力大的問(wèn)題。從雙周供與等額本息的利息和之差來(lái)看，以相同貸款額為例，貸款期限越長(zhǎng)，利息和之差越來(lái)越大，選擇雙周供越合適。但每年會(huì)有個(gè)別月份還款3次的情況，會(huì)在一定程度上增加了某個(gè)階段的還款壓力。 |