近期，私人理財館收到了大量市民的理財咨詢，記者從收到的資料中發(fā)現，不少家庭在財務上面都扮演著雙重身份，一方面，用月供的形式供著自己的房或車；另一方面，又利用月供緩解資金一次性大額給付的特點，將手上的一些資金進行投資。既是房奴，又是債主，這種現象已經在新一代白領家庭中逐漸出現。有業(yè)內人士表示，年輕白領家庭進入社會時間不長，家庭財務積累有限，但同時他們是在市場化背景下成長的一代，投資意識比老一輩強，所以很多年輕家庭既負債又投資。記者從大量咨詢中挑選了一個案例，希望可以給新一代的白領家庭作一個理財參考。
理財案例：夫妻年入13萬 每月要還房貸
我與老公年收入約13萬元，我每年有約8千元的公積金，還沒有孩子?，F在我們的存款在6萬元左右，每月要還房貸1500元，還需還9年時間；同時每個月投資1800元。月家庭生活開銷在4000元左右。今年年底有買車的計劃，請問按我們家庭的情況該如何理財才比較合理？
理財目標：年底買車
1.年底買車
2.按照目前的實際制定一份合理的家庭理財計劃表
從該家庭的情況大致可以判斷，這是一個年輕的家庭，處于財富積累的初始階段；每年收入中的支出比例為63%，支出比率較高；資產負債率超過73%，負債水平比較高，凈資產積累規(guī)模比較小，抵御各種重大意外風險比如重大疾病的能力比較低；家庭日常流動性尚可，能維持一定的生活質量。投資結構中，存款與對外投資相比，低收益存款占比達到73.5%，比例偏大。財富積累的主要方式是工資收入。
理財建議：購車款分期付拉長還款期
要實現年底買車，考慮到該家庭的資產負債及流動性需求，建議買車全部支出總預算不超過10萬元，并且采取分期付款的方式，選擇較長付款期間，降低每月現金支出，建議不超過1500元月供為宜，適度繼續(xù)提高杠桿率。
理財計劃：投資金7成買股票型產品
可投資資金規(guī)模：存款6萬+結余5.04萬-1.8萬=9.24萬；
現金規(guī)劃：目前家庭月度支出4000元左右，建議以現金、活期存款等形式保留2000元左右現金作為日常備用金，以備急需。這一部分必不可少。
保險規(guī)劃：保險是保障家庭財務穩(wěn)定的基石?？紤]該女士家庭處于財富積累階段，保險產品選擇傳統(tǒng)保障型保險和全家重大疾病保險即可，總保費控制在家庭收入的5%到20%之間，以后隨著財富積累的增加，再考慮購買孩子教育金保險、養(yǎng)老保險及其他具有投資功能的險種。
投資規(guī)劃：該女士年度收入結余減去上面規(guī)劃的現金及保險計劃后，大約留存5.04萬—2.4萬—0.5萬=2.14萬元。目前存款6萬元，總共可用于投資的總資金大約為存款6萬+剩余2.14萬-1.8萬=6.34萬。由于該家庭處于比較年輕的階段，高配權益性資產低配固定收益。建議70%用以配置股票及股票型理財產品，30%用以配置銀行理財產品。
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