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貸款 第三步
看準利率選房貸利率調(diào)整方式
“如果預期加息,具有剛性需求的購房者適宜選擇‘固定利率房貸’,不論貸款期內(nèi)利率如何變化,都按約定的固定利率付息。”國家注冊理財師陳慶生說，在選擇還貸方式前，先要對整個利率調(diào)整趨勢有個準確的認識，此外要對自己當前和未來幾年的經(jīng)濟能力做一個衡量。
目前，多數(shù)銀行對利率升降都實行按年調(diào)整的方式，即一年之內(nèi)無論利率升降幾次，貸款人都要到次年的1月1日再“享受”新利率標準，這在升息期，對貸款人合算有利，可以享受幾個月的低息期，但在降息期，如按年調(diào)整就要白白多支付利息。
貸款 第四步
提前還貸須算好細賬
對閑散資金是該提前還貸還是追加投資?國家 理財規(guī)劃師陳慶生認為,關(guān)鍵在于看兩種做法的最終效果能否達到節(jié)省利息支出的目的，尤其是貸款的前3年,一定要爭取多還款,降低貸款本金基數(shù)。
提前還款最好選等額本金還款法,相同貸款期內(nèi),它要比“等額本息還款法”節(jié)省利息。
提前還貸還須考慮還貸成本和機會成本。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金,一次性投入過大,可能打亂正常的投資節(jié)奏,降低生活質(zhì)量;其次如有更好的投資途徑,也不必急于提前還款,目前商業(yè)貸款最優(yōu)利率為4.158%,通過合理的投資,獲得比該利率更高的回報也是有可能的。
理財專家陳慶生認為，選擇低風險的理財產(chǎn)品收益很難超過貸款利率,選高收益類產(chǎn)品要面臨風險。一時找不到合適的資金投向,提前還貸減少利息負擔,也是明智之舉。
看準銀行的招數(shù)
升息期：在貸款合同中修訂了“按年調(diào)整”條款，改成實行“按月或按日調(diào)整”的條款，這樣，銀行在利率調(diào)整后的次月甚至次日就能按新利率與貸款人結(jié)算利息。
降息期：貸款購房者應該選擇“即時調(diào)整”方式最為合算，因為在降息周期，“按年調(diào)整”對貸款購房者是最為不利的，“按日調(diào)整”充分享受降息新利率則是最為合算，利息最少。
普遍的房貸產(chǎn)品
等額本金還款法：每月償還的本金相同
等額本息還款法：每月歸還的本金和利息總額相同
等額遞增還款法：一段時間內(nèi)每月等額還款，而以后每間隔一個期限增加
還款額等額遞減還款法：一段時間內(nèi)每月等額還款，而以后每間隔一個期限減少還款額
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